Am 27. Oktober 2022 erhöhte die EZB die Zinsen erneut um weitere 0,75 Prozent und brachte die Gesamtkosten auf 2 Prozent, ein Niveau, das seit langem nicht mehr erreicht wurde. Was bedeutet das für Hypothekenrückzahlungen in Italien? Für diejenigen, die bereits seit einiger Zeit eine Hypothek mit festem Zinssatz haben, bedeutet es wenig oder gar nichts. Wer jedoch in naher Zukunft einen neuen Vertrag abschließen muss oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz hat, wird stattdessen die Folgen eher in Form von höheren Kosten spüren. Schauen wir uns genauer an, was die Anhebung des Zinssatzes auf 2 % durch die EZB für italienische Hypotheken bedeutet.
Änderungen am Euribor erwartet
„Um zu sehen, wie hoch der tatsächliche Anstieg der Raten sein wird, müssen wir abwarten, wie sich der Euribor entwickelt, denn wenn es stimmt, dass sich der Index auf der Grundlage der Zinserwartungen der EZB ändert, ist es nicht sicher, dass er dies in gleichem Maße tut wie die Zinssätze der Zentralbank“, erklärt Ivano Cresto, Geschäftsführer für Finanzprodukte bei Facile.it. „Unbeschadet der Tatsache, dass die Auswirkungen je nach Restbetrag des Kredits und Anzahl der noch zu zahlenden Raten bei jedem Kreditnehmer unterschiedlich ausfallen werden – je näher das Ende des Tilgungsplans rückt, desto geringer werden die Auswirkung auf die Raten sein.“
EZB-Zinssätze bei 2 Prozent: Um wie viel steigen die Hypothekenraten?
Nach den Simulationen von Facile.it würde sich bei einer durchschnittlichen Hypothek mit variablem Zinssatz die monatliche Rate um fast 50 Euro erhöhen, wenn der Euribor entsprechend der neuen EZB-Zinserhöhung ansteigt, was zusammen mit den vorherigen Erhöhungen eine Gesamterhöhung von fast 150 Euro gegenüber dem Jahresanfang bedeuten würde.
Ein durchschnittlicher Kreditnehmer in Italien, der im Januar 2022 einen variablen Kredit in Höhe von 126.000 Euro aufgenommen hat, zahlt demnach eine Rate von 604 Euro, also 32 Prozent mehr als die erste Rate. Wäre der Euribor-Anstieg dagegen geringer und würde 50 Basispunkte betragen, würde die Rate auf knapp 590 Euro steigen (rund 32 Euro mehr als heute, 132 Euro mehr als zu Jahresbeginn). Betrachtet man jedoch die Euribor-Futures, welche die Erwartungen der Trader an die Entwicklung des Index in den nächsten Jahren widerspiegeln, so ergibt sich ein noch größerer möglicher Anstieg. Diesen Prognosen zufolge wird der (3-Monats-)Euribor-Index bis Ende des Jahres 2,24 % erreichen. In diesem Fall würde die simulierte Hypothekenrate sogar auf 630 Euro steigen, also 174 Euro mehr als zu Jahresbeginn.
Hypothekenzinsen Italien 2022
Im Jahr 2022 beträgt der Anfangssatz für die im Januar unterzeichneten Hypotheken in Italien, der in der Analyse von Facile.it verwendet wurde, 0,67 %, was einer monatlichen Rate von 456 Euro entspricht. In der ersten Hälfte des Jahres 2022 stiegen die monatlichen Hypothekenraten leicht an (von Januar bis Juni betrug der Anstieg nur 13 Euro), aber nach den Zinserhöhungen der EZB (+0,50 % im Juli und +0,75 % im September) stiegen die Indizes der variablen Hypotheken so stark an, dass die Raten im Oktober 2022 etwa 556 Euro erreichten, d.h. etwa 100 Euro mehr als der ursprüngliche Betrag.
Feste und variable Hypotheken in Italien nach den EZB-Erhöhungen
Je nachdem, ob Sie eine Hypothek mit festem oder variablem Zinssatz in Italien haben, ist die Situation sehr unterschiedlich. Die heute von der EZB beschlossene Erhöhung der Zinssätze um 0,75 Prozentpunkte ist nach Ansicht von Codacons ein schwerer Schlag für italienische Familien. Bei einer durchschnittlichen Hypothek mit variablem Zinssatz von 125.000 bis 150.000 Euro, also dem in Italien am meisten nachgefragten Betrag für Hauskaufkredite, steigt die monatliche Rate um 40 bis 50 Euro. Berücksichtigt man jedoch alle von der Europäischen Zentralbank in den letzten Monaten auferlegten Erhöhungen, so wird die monatliche Rate einer Hypothek mit variablem Zinssatz im Vergleich zum Vorjahr insgesamt um 120 bis 150 Euro steigen, was Familien zwischen 1.440 und 1.800 Euro pro Jahr mehr kosten wird.
„Wir hatten bereits im August letzten Jahres die Auswirkungen auf die Hypotheken vorausgesagt, die im Herbst eintreten würden, und leider haben sich unsere Befürchtungen bestätigt“, sagt Präsident Carlo Rienzi. Der Anstieg der Finanzierungskosten kommt somit zu den hohen Stromrechnungen und dem Preisnotstand hinzu, was die Konten der Italiener weiter belastet: Dies eröffnet eine weitere gefährliche Front, nämlich die der verspäteten Ratenzahlungen bei Familien in Schwierigkeiten, die durch den Energienotstand, die explodierende Inflation und nun auch durch immer teurere und schwieriger zu zahlende Hypotheken erdrückt werden.
Teurere EZB-Zinsen: Was passiert mit Hypotheken in Italien?
Nicht jeder rechnet jedoch mit signifikanten Auswirkungen auf die Hypotheken nach der Erhöhung der EZB-Zinsen, die laut Alessio Santarelli, Geschäftsführer der Gruppo MutuiOnline und Vorstandsvorsitzender der MutuiOnline SpA, weitgehend angekündigt wurde. „Die Auswirkungen der beiden vorangegangenen Erhöhungen waren im Wesentlichen neutral“, kommentiert er. „Im dritten Quartal sind die für Käufe ausgezahlten Kredite nach Daten von Assofin im Vergleich zum Vorjahr um 4 % leicht gesunken, bleiben aber im Vergleich zu 2019, vor der Pandemie, um 26 % höher. Der Anstieg der Zinssätze hat dann kaum Einfluss auf die Kreditwürdigkeit und Bankfähigkeit potenzieller Käufer, was diese dazu veranlasst, den Kaufprozess zu beschleunigen, um günstige Angebote zu ergattern, aus Angst vor einem erneuten Anstieg der Zinssätze. Außerdem muss man bedenken, dass der italienische Immobilienmarkt gesund ist, mit einem durchschnittlichen Anstieg der Immobilienkosten von nur 6 Prozent. Da sieht es in anderen Ländern anders aus, sowohl in Europa als auch in Übersee, wo der Anstieg der Immobilienkosten in den letzten drei Jahren über 30 % betrug und eine Umkehrung des Markttrends zu erwarten ist.
Hypothekenzinsen und EZB-Zinsen
Doch selbst MutuiOnline räumt ein, dass die Hypothekenzinsen infolge der Zinserhöhung steigen werden. Ein 39-jähriger Büroangestellter in Italien, der eine Hypothek von 140.000 Euro für eine Immobilie von 200.000 Euro beantragt, d.h. mit einem Loan To Value (LTV) von 70 % und einer Laufzeit von 20 Jahren, hätte bis gestern das beste Festzinsangebot mit einem Zinssatz von 3,36% und einer monatlichen Rate von 802 Euro gehabt. Mit der Erhöhung um 0,75 % würde die Rate 857 Euro betragen, also um 7 % steigen und in 20 Jahren über 13.000 Euro teurer werden.
Der variable Zinssatz würde proportional stärker ansteigen: Das derzeit beste Angebot sieht bei einem Zinssatz von 0,95 % eine monatliche Ratenzahlung von 641 Euro vor, die bei einer Erhöhung des Zinssatzes auf 1,70 % auf 689 Euro ansteigen würde, was einen Mehraufwand von über 11.000 Euro bedeuten würde.
Teurere Hypothekenraten bringen Italiener in Schwierigkeiten
Wie die von Facile.it bei mUp Research und Norstat in Auftrag gegebene Umfrage bestätigte, gaben 2,4 Millionen Italiener und in Italien ansässige Personen mit einer Hypothek mit variablem Zinssatz an, dass sie in den ersten neun Monaten des Jahres Schwierigkeiten bei der Rückzahlung des Kredits hatten, und bis zu 218.000 Kreditnehmer mussten eine oder mehrere Raten aussetzen.
Ein Phänomen – so die Umfrage, die als repräsentative Stichprobe bei der nationalen Bevölkerung durchgeführt wurde –, das sich noch verstärken könnte, sodass mehr als 780.000 Kreditnehmer (mit festem und variablem Zinssatz) erklärt haben, dass sie bei einem weiteren Preisanstieg gezwungen sein könnten, die nächsten Raten ausfallen zu lassen.
Wird die EZB die Zinsen wieder erhöhen?
Wird die EZB ihre Zinserhöhung stoppen oder fortsetzen? Laut Altaf Kassam, EMEA-Leiter für Anlagestrategie und Forschung bei State Street Global Advisors, „bringt diese zweite Erhöhung um 75 Basispunkte den Einlagensatz in die Mitte der Spanne von 1–2 % für den neutralen Zinssatz, der von EZB-Beamten angegeben wird, was angesichts der hohen Wahrscheinlichkeit einer Rezession in der Eurozone im vierten Quartal einen natürlichen Ausgangspunkt für eine Verlangsamung der Erhöhungen darstellen dürfte. Wir gehen daher davon aus, dass die EZB das Tempo der Zinserhöhungen verlangsamt und im Dezember 'nur' um weitere 50 Prozentpunkte anheben wird, um bis Ende des Jahres einen Einlagensatz von 2 % zu erreichen. Wie die revidierten Prognosen der EZB gezeigt haben, verspricht 2023 ein schwieriges Jahr zu werden, und die Zentralbank braucht so viel Flexibilität wie möglich.“
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