Comment fonctionne une hypothèque et que devez-vous savoir avant de l’obtenir ?

Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, il est très important d'examiner attentivement toutes les options et de savoir exactement dans quoi vous vous engagez. Examinons certaines questions spécifiques que vous devriez vous poser avant de prendre la décision finale, comme indiqué dans le guide des prêts hypothécaires pour l'achat d'une maison de la Banque d'Italie « Comprenez casa - Il mutuo in parole semplici ».

L'essentiel : qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Tout d'abord, vous devez bien comprendre que le prêt hypothécaire est un prêt à moyen / long terme, qui dure généralement de 5 à 30 ans. Le client reçoit généralement l'intégralité du montant en une somme forfaitaire unique et effectue le remboursement progressivement en versements mensuels, qui sont identiques chaque mois ou qui peuvent varier en fonction des taux du marché. Les prêts hypothécaires sont utilisés pour acheter, construire ou rénover une propriété, souvent une maison ou un appartement.

Questions à vous poser avant d'obtenir un prêt hypothécaire

Puis-je obtenir une hypothèque ?

Toute personne peut solliciter une hypothèque, à condition de prouver qu'elle peut rembourser le montant emprunté au fil du temps. Pour cette raison, la banque ou la société de crédit devra évaluer votre solvabilité, afin de déterminer si vous êtes en mesure de rembourser le prêt.

Combien puis-je demander ?

En règle générale, le montant qu'un prêteur vous donnera dépend de la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter. Une hypothèque représente souvent environ 80% de la valeur de la propriété, établie sur la base d’un rapport d’expert indépendant et de votre évaluation de crédit.

Parfois, les banques peuvent accorder des prêts représentant plus de 80% de la valeur de la propriété, mais dans ce cas, elles exigent davantage de garanties de sécurité et appliquent souvent des conditions moins favorables pour le client.

Combien puis-je me permettre de rembourser chaque mois ?

Avant de demander une hypothèque, vous devez évaluer soigneusement votre revenu (et en particulier celui que vous espérez avoir à l'avenir) et déterminer le montant que vous êtes en mesure de payer mensuellement après déduction des frais normaux. En règle générale, les remboursements de votre prêt hypothécaire ne devraient pas dépasser le tiers de votre revenu disponible, et la plupart des experts recommandent de mettre de côté 28% de votre revenu mensuel pour les remboursements de votre prêt immobilier. Ainsi, vous pourrez toujours faire face à vos dépenses actuelles, aux dépenses imprévues qui pourraient survenir à l'avenir, et à toute réduction de revenu éventuelle due, par exemple, à une maladie, un accident ou un licenciement.

Combien me coûte l'hypothèque ?

La principale composante du coût est l’intérêt, qui correspond à la rémunération du prêt octroyé et dépend également de la durée du prêt. Outre les intérêts, il existe d'autres coûts, indiqués dans la fiche d'informations générales fournie avec votre prêt hypothécaire qui explique les principales caractéristiques du produit offert. Il est disponible auprès du prêteur et sur leur site Internet. En outre, des frais de notaire et des taxes doivent être pris en compte lors de la planification des dépenses, mais ils ne sont payés qu'une seule fois lors de la signature du contrat d'achat de la propriété.

Quelle est la durée du contrat de prêt qui me convient le mieux ?

La durée du prêt, convenue entre le client et l’intermédiaire et définie dans le contrat, est l’un des éléments principaux qui détermine le montant de vos mensualités hypothécaires. Le versement comprend le principal plus les intérêts.

Avec le même montant de financement et le même taux d’intérêt, plus la durée est courte, plus les mensualités sont élevés, mais en revanche le montant dû d'intérêts est moindre. Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais en revanche le montant dû d'intérêts est plus élevé.

Voici un exemple :

Prenons un emprunt de 150 000 euros, avec un taux fixe de 2,1%. Si la durée est de 20 ans, le versement mensuel est de 766 euros et le total des intérêts payés est de 34 000 euros. Si la durée est de 40 ans, le versement mensuel est inférieur (462 euros), mais le total des intérêts payés est plus élevé (72 000 euros).

Cela démontre que vous devez faire très attention à toutes les sommes et souspeser toutes vos options avant de vous lancer dans une transaction hypothécaire. Vous pouvez calculer le montant de vos remboursements hypothécaires à l'aide de la calculatrice hypothécaire d'idealista.