Moratoria mutui covid 2021: gli effetti sulle finanze familiari secondo Bankitalia

L’accesso alla moratoria mutui permessa dal Fondo Gasparrini ha parzialmente mitigato il peso finanziario che grava sulle famiglie italiane. Secondo la più recente nota Covid di Banca d’Italia sul tema della sospensione dei mutui per coronavirus, in assenza di aiuti per i mutui casa il totale di famiglie con debolezza finanziaria sarebbe stato più elevato di un decimo di punto.

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Fondo Gasparrini, cos'è e come funziona

Per fornire un sostegno alle famiglie indebitate, ricorda la nota a cura di Federica Ciocchetta, Valentina Michelangeli, Raffaella Pico e Antonietta di Salvatore, il Governo ha ampliato dal marzo 2020 l’ambito di operatività del Fondo di solidarietà per i mutui per l’acquisto della prima casa (cosiddetto fondo Gasparrini), che prevede la possibilità di sospendere temporaneamente il pagamento delle rate del debito fino a 18 mesi al verificarsi di condizioni di temporanea difficoltà.

In particolare, la platea di soggetti che possono accedere ai benefici del Fondo è stata estesa ai lavoratori dipendenti che abbiano subito una sospensione o riduzione dell’orario di lavoro per un periodo di almeno 30 giorni lavorativi consecutivi (Cassa integrazione) e, fino a dicembre 2020, ai lavoratori autonomi che abbiano registrato in un trimestre successivo al 21 febbraio 2020 un calo del proprio fatturato superiore al 33 per cento rispetto all’ultimo trimestre del 2019. Inoltre, l’associazione bancaria italiana (ABI) e le associazioni dei consumatori hanno raggiunto a fine aprile 2020 un accordo per la sospensione fino a 12 mesi delle rate dei mutui diversi da quelli ammessi ai benefici previsti dal Fondo Gasparrini.

Mutui coronavirus garantiti dallo Stato

Le famiglie indebitate hanno fatto ampio ricorso alla sospensione mutui per coronavirus, soprattutto nei primi mesi della crisi generata dalla pandemia. Secondo le stime, alla fine del 2020, circa 350.000 famiglie avevano aderito alla moratoria, l’1,5 per cento del totale e il 12 per cento di quelle indebitate. Le richieste di sospensione delle rate sono motivate prevalentemente da calo del reddito familiare superiore al 25 per cento rispetto al periodo precedente la crisi, da parte di individui che operano nell’industria, nei servizi, nei settori del commercio e della ristorazione e che risiedono nel Nord-Ovest. Per circa il 20 per cento del debito sospeso il periodo di moratoria sarebbe scaduto nel 2020, per oltre il 60 scadrebbe al più tardi entro la primavera e per la parte rimanente entro la fine del 2021.

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In base alle previsioni macroeconomiche di dicembre 2020, nello scenario di base la percentuale di famiglie finanziariamente vulnerabili – ovvero con un reddito inferiore al valore mediano della popolazione e un servizio del debito superiore al 30 per cento del reddito disponibile – sarebbe pari a circa il 2 per cento del totale (circa mezzo milione di nuclei familiari) con una quota del debito (cosiddetto debito a rischio) intorno al 10 per cento alla fine del 2020 e del 2021.

In assenza delle moratorie, nello scenario di base, sia la quota di famiglie finanziariamente vulnerabili sia la quota del loro debito sarebbe stata più elevata di oltre un decimo nel 2020, un po’ meno nel 2021. In presenza di un’estensione della durata delle moratorie di dodici mesi rispetto alla scadenza originaria, nel 2021 la quota di famiglie finanziariamente vulnerabili e il loro peso sul debito si ridurrebbero ulteriormente.

Tuttavia, al termine del periodo di sospensione, una quota di nuclei familiari che hanno beneficiato della misura potrebbe avere difficoltà a riprendere il regolare pagamento delle rate, poiché la loro capacità di sostenere gli oneri del debito dipenderà dalle condizioni generali dell’economia e dal recupero del reddito individuale. È pertanto cruciale definire il termine delle moratorie e distribuirne gli effetti nel tempo.